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    最近各家银行对于支付宝与信用卡之间的口舌大战似乎愈演愈烈，先是出现了银行封杀各自信用卡在支付宝上支付的消息，之后是支付宝和部分银行发表澄清声明表示绝无“封杀之意”，然后是宣布有的银行又加入到支付宝行列之中。到底是什么原因，在短短的时间内让支付宝和信用卡之间的矛盾如此公开化，并达到了白热化呢？

    支付宝是由阿里巴巴集团创办的一个独立第三方支付平台。其付款方式，买家需要注册一个支付宝账户，利用开通的网上银行给支付宝账户充值，然后用支付宝账户在网站上购物并使用网上支付，货款会先付款给支付宝，支付宝公司在收到支付的信息后给买家发货，您收到商品后在支付宝确认，支付宝公司收到买家确认收货并满意的信息后，最终给卖家付款。

    从表面形式上看，这种支付方式一定程度上解决了网上购物交易过程中买卖双方的诚信问题。截至8月，支付宝宣称其用户已超过1亿，日交易总额超过4.5亿人民币，日交易笔数超过200万笔。正是这样的一个背景下，吸引了众多银行的注意力，目前支付宝和12家全国性银行开展了网上银行方面的合作，和30多家银行达成了支付宝交易方面的合作。在信用卡领域，支持支付宝信用卡交易的银行也达到了10家。对于一个独立的第三方支付平台来说，这样的合作规模在国内同行业中处于遥遥领先的位置。

    然而从实际情况的发展却不容乐观，经常去淘宝网的人都明白，某些店铺为了获得信用评级，或者请朋友做一次购物造成虚假交易，或者注册多个账户参与评价，甚至店铺之间为了提高信用等级彼此互评，买卖双方很有可能在某一特定的时间形成欺诈交易。因此支付宝试图将参与者在网上交易所形成的“信用”纪录提升到个人信用高度的思路本身或许就是一个误区，尽管支付宝针对虚假交易行为制订了一些限制措施，甚至有包括“取消相应支付宝账户的收款功能；永久拒绝提供支付宝服务”等严厉手段，但事实上很难操作，因此在支付宝交易总额中实际上包含了大量的虚假交易，正是这些虚假交易最终引发了银行卡，特别是信用卡与支付宝之间的矛盾。

    对于了解信用卡业务的人都知道，信用卡的盈利主要是年费、循环利息、商户向银行支付的交易佣金和其它手续费。众所周知，信用卡年费已经随着各家银行的信用卡大战几乎都不再收取；信用卡的循环利息本来是信用卡业务收入的主要来源，一般的银行贷款利息不超过10%/年，而信用卡如果透支并超过免息期还款，利息要达到18%/年，然而国内使用信用卡透支利息的持卡人又所占比重不大，多数人使用信用卡中的银行信贷资金后在规定时间内采取按期全额还款就可以享受免息服务，这部分收入又不能让银行满意；持卡人在商户刷卡交易后，由商户向银行支付的交易佣金就成为各家银行追求的目标；再有就是信用卡使用过程中的一些手续费收入，包括取现手续费。这些收入构成了银行信用卡的收入来源。

    本来支付宝如果作为一个普通银行特约商户，它与银行之间的关系就非常简单，只需要在卡与支付宝之间的每笔交易向银行支付相应的交易回佣即可。但是就是这个自称日交易总额超过4.5亿人民币的支付宝上，信用卡却收不到一分钱，这让银行感觉到极其不满。

    究其缘由，不难从支付宝的定位就可以发现，其实支付宝并不能算作是商家，它是定位于“支付平台”这样的一个角色，用以保证买卖双方较好地完成网上交易的支付手段，虽然这种模式也的确在一定程度上保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，支付宝及其同类模式的第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，银行卡的网上银行业务又从侧面也支持了第三方支付平台的发展。

    正是“第三方支付”这样的定位，就使得银行和商户之间的交易回佣协议出现了矛盾性的变化，如果支付宝是商家，就要按照一定的比例向银行支付交易回佣，但支付宝却不存在自身买卖交易，即不能按照普通的商户制订回佣比例向发卡行支付交易回佣。这就显现出了由于行业发展速度太快，导致相关政策在制订上跟不上市场变化。银行卡在与支付宝合作伊始便处于了下风，无论是信用卡还是储蓄卡都无法从用户的银行卡账户到支付宝账户的交易中得到手续费或交易佣金。以日交易额4.5亿元、回佣比例按0.1%计算，交易回佣也达到了日均45万元，每日能有这么大一笔交易回佣不能不让银行不心动，但很遗憾这只能是可望而不可及的。

    如果说银行储蓄卡的交易回佣因支付宝的特点，除了实现交易量增加外，银行得不到什么收益也就算了，但信用卡不仅得不到收益，甚至还要为此付出巨大的资金成本则让银行不得不认真算账是否还能继续与支付宝合作。了解信用卡的人都知道，信用卡在ATM机提取现金时需要向银行支付取现手续费，取现资金不享受免息服务。取现手续费通常是交易金额的1%，一般最低为10元，取现资金的利息为年息18%，可以看出通过信用卡预借现金的成本是相当高的。正因为如此，就派生了一个行业——“非法套现”，非法套现主要形式就是采取虚假交易，由假卖家向假买家在扣除一定费用后将刷卡金额以现金方式支付，以达到套取信用卡内信贷资金的目的。非法套现业务猖獗的原因在于：一、可以将信用卡全部信用额度套取出来，而信用卡取现是有一定比例的；二、费用低，免去了取现手续费，如果在免息期内归还全部资金，还减少了循环利息支出，实际上促成了持卡人无成本使用银行信贷资金；三、从事“非法套现”可以获取套现金额1%的费用，既快捷又无风险。这也是非法套现业务屡禁不止的原因所在。但不管怎么说，非法套现需要通过POS刷卡来实现交易，至少可以让银行得到刷卡的交易回佣。而支付宝则让持卡人享受到了银行免费的信贷资金“午餐”，信用卡和储蓄卡绑定后通过支付宝虚假交易就可以实现对信贷资金的无成本使用。这对银行的影响就非常大，不仅无得（手续费），还要付出（资金成本），让现在几乎很难赚钱的各信用卡发卡银行更是雪上加霜。这就不难理解为什么银行对信用卡在支付宝上的使用如此斤斤计较了。

    从支付宝的立场来看，自诞生起，支付宝就采取对使用支付宝进行网上交易的商家提供免费服务。如果支付宝要满足银行收取交易回佣的要求，要么自己为商家垫付，但这是不可能的；再有就是向所有卖家收取，但这样的话就将颠覆支付宝目前的免费模式。另外，支付宝认为自己还是处于培育市场时期，一直是在贴钱培育市场，银行看到庞大的用户群潜在的商机，也应该与支付宝密切合作，一起贴钱来培育市场，也就是说现在还不是支付宝给银行付费的时候。

    从支付宝的态度可以说是昭然若揭了，支付宝是通过所掌握的客户群体以及社会资源来作为和银行谈判的砝码，而银行在这个问题上又显出极大的尴尬，一边是极为诱人的庞大客户资源，另一边是合作不盈利的现实。天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。无论是银行还是企业，培育市场是毋庸置疑的，但是如何盈利创造价值才是企业生存的根本。

    支付宝和信用卡之争还会继续下去，与其说是支付宝与信用卡发卡银行之间的博弈，不如看做是“第三方支付平台”在与银行进行的一场博弈。第三方支付一旦做大，势必将与银行的网上银行及网上支付争夺地盘，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此银行一定不愿意看到增加一个对手。反之，第三方支付又推动了银行的网上电子支付的发展，起到银行不能做到的作用，比如像平安银行和宁波银行就是依托“拉卡啦”实现了在连锁便利店为信用卡还款的结果，因此银行目前也不会做绝将第三方支付扼杀。

    第三方支付与银行的业务冲突将来会越来越明显，因此银行业为了避免同第三方支付企业完全对立，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行的行长就曾表示：如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限；但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。言下之意，第三方支付只能C2C发展，但从支付宝在淘宝网上的发展，或许几年内都难以找到盈利模式，第三方支付在C2C这条路是否能走通就很难预测了。在支付宝背后的“第三方支付平台”中，QQ的财付通、百度的百付宝，甚至像“快钱”、“拉卡啦”等都可能成为支付宝最强劲的对手，他们也在虎视眈眈地关注着这场博弈，它的结果或许将会决定双方的命运。

    支付宝和信用卡支付都处于一种两难抉择的境地。

    作者：董峥，从事信用卡市场营销多年，具有丰富的信用卡市场营销经验。参与筹备多家信用卡销售代理公司与银行信用卡销售中心，并参与管理、培训、销售策划等工作。多篇文章发表于《中国信用卡》、《银行卡与受理市场》，以及《用卡时代》等信用卡专业杂志。

    来源：价值中国