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    随着全球金融危机的持续爆发和国内宏观调控的进一步加强，中小商业银行的经营正面临着一次前所未有的挑战：银行的流动性风险显著增加，盈利结构和能力受到空前压力，银行同业的竞争进一步加剧。中小商业银行只有迅速适应这一新形势，积极推进“七个转变”，建立适应宏观调控和市场要求的现代商业银行经营管理机制和风险防范体系，才能在“多面夹击”的外部经营环境中实现自身又好又快发展。

　　主动调整优化信贷结构，推进由粗放式经营向集约化经营的转变

　　要以货币信贷政策从稳健转向从紧为前提，有针对性地贯彻“突出重点、区别对待、有保有压”的方针，进一步调整信贷投向，优化贷款结构，切实防范贷款集中度风险，加大优质行业和客户营销力度。

　　一是严密监测贷款企业和所在行业的经营状况，做好风险预警和防范。对受商品价格变化影响明显的生产流通企业、经济周期高度敏感行业和企业，要对企业销售收入、应收账款、主营业务利润等指标实行动态监测；农副产品生产存在自然生产周期、有色金属价格受国际市场影响明显、基础建材价格受投资影响大，与此相关的行业都面临较大的市场风险；进口的快速增加也会对国内的市场供应带来冲击，要对其中蕴含的市场风险予以关注；经济周期的波动还会对个人就业、收入产生影响，个人贷款质量变化情况需密切关注，并预先防范。

　　二是主动落实相关产业政策，积极介入鼓励类产业的发展，主动退出禁止类、限制类产业的贷款。高度关注国家有关环保、土地、出口退税、节能减排政策走向，尤其是对“两高一剩”行业，低利润、依靠出口退税获取收益的出口企业，自有资金少、实力差的房地产企业，前几年过度扩张、负债过高、市场需求未达到预期水平的企业，部分竞争力弱、技术落后、上下游关系松散、缺乏谈判话语权、经营依赖出口但技术含量低的企业尽可能实施信贷退出。同时，适时推出“绿色信贷”授信业务品种，优先将环境因素列为信贷准入条件的重点考察要素。

　　三是抓住机会积极调整信贷行业结构、客户结构和期限结构，开拓新市场和优质客户。对有原创技术、独立知识产权的高新技术企业，市场潜力大、综合运作能力强的企业，符合国家产业政策、未来发展趋势的企业，国际间产业转移、产品在国际市场上有竞争力的企业，以及一些技术先进有发展潜力、能独立承接或参与国家重点技术项目及课题的中小型企业客户，制订相关政策，加大开拓力度。

　　加快实施发展方式转型，推进由单一盈利模式向多元化发展的转变

　　随着资本市场的发育、信贷风险控制和利率市场化进程的加速，银行存贷款增速将不断下降，作为当前银行利润支柱的存贷利差的相对收窄，传统商业银行的业务发展模式缺乏后劲，传统银行业务市场空间必将逐步萎缩。中小商业银行只有主动顺应发展潮流，逐步开拓新兴银行业务，才能不断发展壮大，立于不败之地。一是积极推进资产、负债和收入结构的调整，不断扩大以投行业务、中间业务、个金业务和电子银行业务为代表的新型银行业务领域的份额和影响力，推进业务发展和经营模式的战略转型，探索商业银行综合化、多元化经营道路。二是加强对中间业务的开发和推广，树立市场品牌，积累创新经验，提高中间业务收入在总收入中的比重，进一步改善收入结构。三是大力发展网上银行业务。在这一新兴业务领域，各家银行几乎处于同一起跑线上。中小商业银行应积极创造条件，加快网上银行等电子银行业务发展，大力推进渠道转型，依托网上银行突破地域限制，赢得竞争先机，培育银行利润的新增长点。

　　建立特色业务经营和产品创新体系，推进由同质化服务向“特色银行”的转变

　　积极打造“特色银行。结合区域金融服务需求实际，发挥中小商业银行面向当地家庭、中小企业和农户的特点，不断培育和扩大比较优势，在特定社区范围内为客户提供个性化、差异化金融服务，与客户保持长期性的业务关系，大力拓展零售银行业务，打造特色品牌和比较优势，努力克服服务同质同类化问题，避免片面追求“你有我也有”、低水平竞争、粗放式运营。比如，积极拓展大型商业银行关注相对较少的“三农”和中小企业业务市场。

　　持续开展产品和服务创新。积极争取各项金融业务资格，尤其是基金托管、短期融资券发行、年金管理、第三方存管等业务资格，努力缩小与大型商业银行之间的产品线差距。同时，积极开展自主创新，发展贷款替代性产品，培育自身金融创新能力，打造“人无我有、人有我优”的优势。

　
　　建立风险资产增长与资本实力相匹配机制，实现由规模约束向资本约束的转变

　　在宏观调控政策不断从紧、银行体系流动性持续收缩、同业竞争日益激烈的复杂形势下，中小商业银行必须强化“资本经营、量入为出、成本收益”理念，注重风险资产管理和资本约束，并通过精细化的资产负债管理，实现资产负债期限、结构和总量之间的均衡。

　　一是探索建立资本充足率管理、风险调整后资本收益率管理、经济资本管理和经济增加值管理的协调互动机制。运用先进的风险管理理念和技术方法，建立健全风险识别、计量、监测和定价模型，适时主动调整风险资产结构，努力扩大资本消耗较低或不占用资本的业务领域，以有效降低各项业务对资本的消耗，确保风险资产增长与资本实力相匹配。在总资产中，尽量降低信贷资产的比例，提高非信贷资产的比重；从贷款结构来看，减少批发性贷款的比例，增加个人消费信贷；从收益结构来看，增加中间业务和零售银行业务的收入。

　　二是实现资产负债管理的专业化和精细化。运用预测模型和量化工具，及时跟踪监控资产负债运行情况，全面分析资产负债的成本和风险结构，调整资产、负债结构和收入结构，建立一个有利于分散风险的多元化资产组合和负债组合，使资产负债的“免疫组合”对利率波动变得不敏感，避免当前市场利率波动和流动性带来的风险。积极开展资产证券化的尝试，改善资产的期限结构，增强资产的流动性。还要积极提高商业银行产品的自主定价能力，研究建立内部资金转移定价体系，强化集中调控力度，实现内外部资源的有效配置，提升资产负债管理的专业水平。

　　三是完善经济资本管理体系。中小商业银行在资本市场上筹资的难度相对较大，况且只靠补充资本是不够的，还要靠调整资产结构。要将经济资本考核作为一个主要指标，通过指标考核引导各经营单位细化经济资本的测算与考核，开展资本节约型、知识密集型业务，使经济资本、EVA等观念深入员工心中，进而持续缓解资本压力。

　　建设全面风险管理体系和优秀合规文化，实现由防范当期风险向建设长效风控机制的转变

　　有效加强流动性管理。进一步做好一般存款组织工作，大力吸收稳定性较高的大额长期存款，切实提高贷款留存率。同时加强主动负债管理，积极开拓融资渠道，及时补充流动性需要。还要发展同业存款业务，积极开展金额高、期限长、成本适中的同业存款营销工作，提高资产负债期限的匹配性。

　　加强市场风险防范。尽快强化对市场风险的防范意识，借鉴国内外现代商业银行市场风险管理的先进经验和技术手段，制定市场风险管理的战略目标，建立市场风险管理的组织体系、技术体系和报告分析体系，掌握市场风险识别、计量、检测、控制的主要方法和手段，全面提高市场风险管控能力，实现经风险调整的银行收益最大化。

　　积极开展合规文化建设，切实防范各类操作风险。以完善激励约束机制为手段，推动合规制度建设，实施业务流程再造，把合规意识融入到内部经营管理的每一个环节和每一个流程；扎实开展合规文化建设，推广“倡导合规、惩处违规”的价值观念，努力实现由合规制度到合规文化、由被动合规到主动合规的转变。

　　建立前瞻性的风险管理体系。在关注当前宏观调控背景下资产或项目存在的风险的同时，要积极引进风险管理中的“压力测试”策略，对未来风险做出评估，并且建立可能的应对措施。同时，加快构建风险管理的长效机制，进一步改善公司治理结构，提高决策的科学性和透明度，建立健全风险自我约束机制；利用自身优势，抓住当前盈利空间扩大的机遇，加大核销损失类资产力度，尽快消化历史财务包袱，建立完善的风险准备制度，提高拨备覆盖率和资本充足率。

　　加快提升综合竞争能力，实现由后发后进到后发先进的转变

　　较之大型商业银行，中小商业银行经营管理基础较为薄弱，但只要奋起直追，在较高的起点上加强人才、科技以及企业文化建设，发挥后发优势，增强发展后劲，中小商业银行就会在新一轮的竞争中迎头赶上直至胜出。

　　建设人力资源支持系统。一方面，积极吸引人才，优化人力资源结构；另一方面，推行市场化用人机制，激发经营活力；同时积极构建起规范化、标准化、系统化的员工职业培训教育体系，不断提高员工适应新形势、新要求和新技术的能力。

　　建设科技信息支持系统。金融创新对于银行风险管理的技术手段要求越来越高，中小商业银行必须依靠科技手段，使银行审慎管理从传统的经验型提升为标准化、专业化的现代管理。同时，视信息科技为银行发展的“引擎”，在人力、物力投入方面优先保证信息技术发展、应用和创新的要求，以信息技术引领业务和提升管理，增强银行核心竞争力。

　　建设企业文化支持系统。一流的企业离不开一流的企业文化。要积极开展企业文化建设，凝聚员工的理念、意志和行为，统一银行的价值取向、奋斗目标和行为准则，支配员工的个人行为，全面提升银行竞争软实力，打造“百年老店”。

　　建设品牌银行支持系统。针对原有服务对象、服务地域狭窄，社会认知度偏低的现实，中小商业银行应积极培育员工的市场营销意识，完善客户经理制度，建设营销组织和管理体系，将营销产品、提升形象的意识贯穿在各项工作中，不断提高银行口碑及知名度。

　　适时进行战略重组，推进由区域性银行向跨区域发展的转变

　　中小商业银行大多由城市信用社和农村信用社改制而来，网点布局限于某一区域，在货币政策从紧的情况下，难以实现各分支机构间资金的跨区域调拨，也不易分散贷款行业和客户较为集中的风险隐患。要从根本上改变这一现状，必须走做大做强、跨区域发展道路。一是进一步整合区域发展资源，联合区域内生力量，实现规模经济。二是通过引资、上市等，进一步壮大资本实力，增强持续发展能力。三是允许具备条件的中小商业银行通过并购、参股以及新设分支机构等形式实现战略重组，跨区域发展。在此基础上，进一步的拓宽国际视野，抓住中国崛起机遇，积极参与国际金融竞争与合作，建设国际化银行。

    作者：王嘉秀   来源：价值中国