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    不同的金融机构给不同规模的企业提供金融服务的成本和效率是不一样的，发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的重要途径。由于信息和交易成本的原因，中小企业成本最低的金融服务一般来自当地法人中小金融机构。地方中小金融机构熟悉当地情况，容易了解到地方企业的经营状况、项目前景和信用水平，因而得以克服信息不对称而导致的交易成本较高的障碍，降低服务价格，满足资金供求双方的需求。因此必须重视发展地方性民营中小商业银行，才能多渠道地为中小企业提供金融支持。央行准备在一些地区试行的建立“只贷不存”的民间金融机构的意见，是具有积极意义的。

    全社会：共同营造良好环境

    一是制定相应政策，支持和规范民间融资等多种形式的中小企业融资方式。

    要通过制订相关法律，明确对民间借贷中债权人的保护和债务人的法律约束与惩罚机制，允许、保护合法的非正规融资渠道的存在和发展。从融资理论上看，以亲友链、社区链为特征的关系型贷款和关系借贷能够更好地适应和满足中小企业在信息不对称条件下的融资模式，从而更好地促进中小企业的发展。

    要多元化开展中小企业融资。如，融资租赁由具有融资融物、财产两权分离等特性，不失为解决我国中小企业融资难问题的一种可行办法，并具有其独特的优势；典当融资可为中小企业提供有力支持，促进其生产、流通实现良性循环。

    另外，还应注重为中小企业提供退出阶段的金融服务。不同发展阶段的中小企业对融资有不同要求，以美国为例，政府和民间设有专门的破产清算基金，目的是尽量减少企业破产给当事人、债权人以及整个社会带来的不利影响，努力合理地安排好有关方面的合法利益，实现企业的顺利退出。

    二是健全为中小企业融资的社会担保体系。

    2004年，我国已设立的各类中小企业信用担保机构近1200家，为中小企业提供担保贷款400亿元，仅占当年全国贷款余额的2.2%。国家发改委对我国中小企业发展较好、信用担保机构较多的省份调查显示，我国中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例为23.8%，再加上32.3%因不能落实抵押而被拒贷的，拒贷率达到56%。目前，政府部门出资设立的信用担保机构，通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制；民营担保机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。

    要完善国家有关担保的立法，形成社会利益共享、风险共担的担保机制。包括：由企业集资联合建立商业性的担保公司，主要接受民营企业的财产抵押而替它们担保；政府拨款设立的非营利性担保公司；专业协会之类的民间组织集资成立互助担保基金；企业集资联合建立的互助担保基金。此外，还有必要建立民营企业信用再担保机构。有关部门可尝试成立一些专门为中小企业担保的政策性公司，或给予中小企业担保公司一定补贴，以此来鼓励它们为中小企业担保的行为，同时出台更加具体的相关政策和法规来鼓励担保机构的发展。

    三是要加强我国信用体系建设，营造良好的中小企业融资环境。

    我国已经推动信用体系建设多年，虽然成效不小，但仍缺乏一个完善的法律基础，难以实现真正意义上的征信体系。因此，重视和加强企业和社会信用体系的建设，培育社会诚信守信的环境。

    要尽快完善相关立法，在此基础上建立和完善社会信用体系。可先建立各地统一的企业信用信息中心，收集、汇总税务、海关、金融、社保、治安、司法等系统的企业信用信息，记录企业纳税情况、信贷记录、合同履约率、遵守法律等情况，供社会查询，以增加企业信用信息的透明度。同时，完善企业信用评价制度和评价机制，由信用评估机构全面实施企业的信用评价，规范各类信用中介机构的设立和发展。在征信信息的构成中，由于企业存在破产保护，会导致企业主进行逆向选择，利用相关法律制度进行故意破产逃避债务。因此应当首先建立在个人信用信息基础上的企业信用信息。并建立起严格的违信惩罚制度，以解决企业债券和票据在发行上市过程中的信用识别问题，从而推动中小企业融资渠道多元化、方式市场化、手段规范化和结构合理化。