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    多年以来，综合业务系统的建设一直是我国商业银行信息化建设的重点。综合业务系统的建设从最初的业务电子化时代，已经经历了脱机业务、联机业务、大会计业务处理等不同阶段。然而，面对我国急剧变化的金融市场，尤其是中国加入WTO以来，来自全球金融市场的压力，以及金融全球化趋势，我国的商业银行正面临前所未有的新挑战，银行的综合业务系统也再次面临各种环境变化带来的考验。赛迪顾问根据多年的金融信息化研究，结合国外先进银行的应用经验和信息技术发展趋势的把握，研究并提出了“成本、风险、灵活”三要素是未来商业银行综合业务系统架构建设的主要趋势。

　　一、国内商业银行的业务系统在经历了脱机业务、联机业务、大会计处理时代后，正向以模块化、参数化的金融应用集成时代转移。

　　我国商业银行的综合业务系统是在近二十多的信息化发展过程中逐步成长起来的，从其发展历程可以看出，国内商业银行业务系统正处在与国际接轨、缩短先进银行业务系统差距的时期。

　　脱机业务处理阶段（70年代末期～80年代）：国内商业银行的储蓄业务、对公业务等实现以计算机处理代替手工操作，实现了业务电子化的初级阶段，也称单机系统阶段。

　　联机业务处理阶段(80年代～90年代中期)：随着网络技术的飞速发展，利用网络实现信息的传递与资源共享，商业银行逐步实现了银行业务系统的联网处理，也称联机业务处理阶段。

　　综合业务系统阶段（90年代后期～2004）：我国商业银行的业务系统出现了质的飞跃，真正进入了综合业务系统阶段。大多数银行业务系统实现了改造升级，业务数据基本实现了实时传输，而且大多数实现了省地级的数据处理中心，部分商业银行银行还实现了业务数据大集中。这个阶段也称分柜制大会计系统和大集中系统实现阶段。其主要特征是：通过银行交易系统实现会计核算和支付清算，数据大集中，全行一本账；在交易系统中加进了一些事中处理流程管理或系统外挂接了一些业务平台，包括信贷管理、风险管理、财务管理的部分流程管理和中间业务平台、银行卡系统功能等。

　　金融集成应用阶段（2004～至今）：系统架构强调真正的以客户为中心的思想，从以交易驱动的会计核算系统转变为以客户为中心的按产品进行管理的交易处理系统，交易处理系统剥离了大部分事后管理功能，只是完成人民银行或中国金融市场规定的支付业务、结算业务、存款业务、贷款业务、账务处理业务，内容相对较单一，即业内所说的“瘦核心”系统。系统能够随银行业务需求的变化快速响应市场，创新金融产品，并迅速投放市场。其主要特征是：灵活的参数化、模块化架构，满足各种银行业务要求；能够快速提供新的金融产品，应对市场变化和客户需求；提供全方位的、完整的数据管理及监管报表支持；提高标准化交易处理，满足全球客户服务；开放而灵活的系统，易于与其它系统接口；总拥有成本的有效控制。

　　然而，随着金融全球化、一体化的发展趋势，我国金融体制改革的力度不断加大和外资金融机构的不断渗入，金融市场不断的变化，商业银行要在金融市场中占据市场的主动权，对其综合业务系统而言不能不说是一个严峻的考验。

　　二、面对经济全球化浪潮的冲击和我国现代化建设的新形势，在我国商业银行面临诸多挑战与机会的同时，银行的综合业务系统将面临更严峻的考验。

　
　　中国经济的飞速发展与全球经济一体化给中国的商业银行带来诸多机会的同时，也带来诸多的挑战。

　　金融全球化的加速和国内经济的稳步发展为我国银行业提供了广阔的发展空间；国家经济政策与金融政策的适时出台随时影响着银行业的发展方向，影响着商业银行的经营目标和发展战略；金融监管制度的不断规范与严格，金融市场的进一步开放，银行上市步伐的加快，金融业务的同质化与赢利模式的相似性，处处要求我国商业银行的不断改革与创新。

　　然而，面对诸多变化的市场，作为商业银行经营的核心，综合业务系统能否适应飞速变化的金融环境，已不仅仅是银行信息系统建设的问题，而是关系到银行发展与变革的战略问题。

　　从商业银行资本运作看，近年商业银行间的兼并与收购频频，银行上市成为热点，在做大做强的同时，商业银行原有的综合业务系统如何快速适应银行经营范围、经营规模的扩大，如何满足董事会、股东大会的需要，都成为商业银行必须尽快解决的问题。

　　从金融监管体制发展看，中国银监会组织实施的1104工程是我国金融监管体制带有根本性和全局性的重大变革。面对金融监管体制的重大变革，面对在执行1104工程过程中凸现的综合业务系统框架缺陷已不仅仅是采用何种途径、何种方式生成报表的问题，而是商业银行如何适应金融监管体制变革的重要课题，甚至是涉及商业银行改革发展的战略问题。

　　从商业银行国际化发展看，目前实施流程银行正在成为商业银行提升竞争力，实现与国际接轨的有效途径。20世纪末，西方管理先进的银行，如汇丰、花旗等都纷纷进行了业务流程的再造，重新设计了流程，从以职能部门为中心的部门银行向以流程为中心的流程银行转化，对IT系统进行了全面改造，以强大的信息系统支持流程化银行的运作模式，成为金融界的典范。而我国商业银行要实现国际化发展，实施流程银行运作模式，首先面临的挑战就是综合业务系统的体系架构。

　　因此，从我国金融发展环境，国际银行发展趋势看，构筑安全、稳定、灵活的综合业务系统成为必然。

　　三、赛迪顾问研究认为：“成本、风险、灵活”三要素是未来商业银行综合业务系统架构建设的趋势。

　
　　国内大多数银行的综合业务系统是指银行的核心业务系统与部分管理功能的结合，即在实现会计核算与支付清算的同时还实现了属于信贷管理、风险管理、财务管理的部分功能。这类综合业务系统与国外70年代、80年代建成的核心业务系统相似，存在较大的局限性：系统架构封闭，不易于加入新的功能，维护成本与升级成本高，容易引起系统宕机，风险较大。因此，这类综合业务系统很难适应金融环境的变化。

　　国外核心业务系统真正发生质的变化是在90年代发起的银行再造热潮中，它不仅仅是业务系统的再造，而且是管理体制重构以及业务流程的再造。银行再造的根本目的是为了追求有效的风险控制，最大限度降低总拥有成本，避免因金融产品的变化导致系统不断的更新换代或为了引入新的应用引起系统宕机所带来的成本与风险的增加，同时，能够适应市场的变化尽快推出与投放新产品，最终提升自身竞争优势。

　　90年代以来国际上一些大的商业银行在实施银行再造过程中，也在积极开发独立于核心业务系统之外的银行核心业务模型，确保即使核心业务系统架构落后，但银行业务应用却能继续保持先进性。从成本和风险的角度考虑，银行核心业务模型是完全由银行内部人员完成，而核心业务系统的构造完全交给专业的IT服务提供商完成，这既节省了成本、控制了风险、提高了效率，又保证了银行业务的先进性，真正提高了银行的核心竞争力。

　　从信息技术的发展看，面向服务架构（SOA）的解决方案推出，给银行创建一个满足当前还未知的业务需求的IT架构变成可能，也就是说，在这种快速变化的金融市场环境，银行能够快速变更、有效地进行响应、并且利用变更获得竞争优势的能力已变成了现实，从而确保了业务敏捷性的迅速提升。

　　为此，赛迪顾问通过跟踪国际上银行业务系统的发展趋势，研究国内金融市场与金融环境的变化，认为“成本、风险、灵活”三要素是未来商业银行综合业务系统架构建设的发展趋势。

　　作者：方渝军，文章来源：赛迪顾问金融产业研究中心